¿Qué es el fraude de cheques?
El fraude con cheques es uno de los mayores desafíos que enfrentan las empresas y las instituciones financieras en la actualidad. Con el avance de la tecnología informática, es cada vez más fácil para los delincuentes, ya sea de forma independiente o en bandas organizadas, manipular los cheques de tal manera que engañen a víctimas inocentes y les hagan esperar recibir algo a cambio de su dinero.
Una cantidad significativa de fraudes con cheques se debe a la falsificación mediante edición y copia para crear o duplicar un documento financiero real, así como a la alteración química, que consiste en eliminar parte o toda la información y manipularla en beneficio del delincuente. Las víctimas incluyen instituciones financieras, empresas que aceptan y emiten cheques y el consumidor. En la mayoría de los casos, estos delitos comienzan con el robo de un documento financiero. Puede perpetrarse tan fácilmente como alguien que roba un cheque en blanco de su casa o vehículo durante un robo, buscando un cheque cancelado o viejo en la basura o sacando del buzón un cheque que ha enviado por correo para pagar una factura.
Tipos de fraude con cheques:
- Falsificación: En el caso de una empresa, la falsificación suele producirse cuando un empleado emite un cheque sin la debida autorización. Los delincuentes también roban un cheque, lo endosan y lo presentan para su pago en un establecimiento minorista o en la ventanilla del banco, probablemente utilizando una identificación personal falsa.
- Falsificación y alteración: La falsificación puede significar fabricar totalmente un cheque (utilizando equipos de edición de escritorio fácilmente disponibles que consisten en una computadora personal, un escáner, un software sofisticado y una impresora láser de alta calidad) o simplemente duplicar un cheque con fotocopiadoras color avanzadas.
La alteración se refiere principalmente al uso de productos químicos y solventes como acetona, líquido de frenos y cloro para eliminar o modificar la escritura a mano y la información del cheque. Cuando se realiza en lugares específicos del cheque, como el nombre del beneficiario o el monto, se denomina alteración puntual; cuando se intenta borrar información de todo el cheque, se denomina lavado de cheques. - Empapelado: Este problema tiene que ver principalmente con personas que escriben deliberadamente cheques sobre cuentas cerradas (propias o de otros), así como con la reordenación de cheques sobre cuentas cerradas (propias o de otros).
- Comprobar Kitesurf: El Check Kiting consiste en abrir cuentas en dos o más instituciones y utilizar el "tiempo de flotación" de los fondos disponibles para crear saldos fraudulentos. Este fraude se ha vuelto más fácil en los últimos años debido a las nuevas regulaciones que exigen a los bancos poner los fondos a disposición antes, combinadas con prácticas bancarias cada vez más competitivas.
Señales de cheques sin fondos:
- El cheque carece de perforaciones.
- El número de cheque falta o no cambia.
- El número de cheque es bajo (como 101 hasta 400) en cheques personales o (como 1001 hasta 1500) en cheques comerciales. (El 90% de los cheques sin fondos se escriben en cuentas con menos de un año de antigüedad).
- El tipo de fuente utilizado para imprimir el nombre del cliente se ve visiblemente diferente de la fuente utilizada para imprimir la dirección.
- Las adiciones al cheque (por ejemplo, números de teléfono) se han escrito a mano.
- Falta la dirección del cliente.
- Falta la dirección del banco.
- Hay manchas o decoloraciones en el cheque posiblemente causadas por borrados o alteraciones.
- Los números impresos en la parte inferior del cheque (denominados códigos de reconocimiento de caracteres de tinta magnética o MICR) son brillantes. La tinta magnética real tiene un aspecto opaco y no brillante.
- La codificación MICR en la parte inferior del cheque no coincide con el número del cheque.
- Faltan los números MICR.
- La codificación MICR no coincide con el distrito bancario y el símbolo de ruta en la esquina superior derecha del cheque.
- El nombre del beneficiario parece haber sido impreso con una máquina de escribir. La mayoría de los cheques de nóminas, gastos y dividendos se imprimen por computadora.
- La palabra VOID aparece en el cheque.
- En la sección de notas aparecen anotaciones que enumeran "carga", "nómina" o "dividendos". La mayoría de las empresas legítimas tienen cuentas separadas para estas funciones, lo que elimina la necesidad de dichas anotaciones.
- El cheque carece de firma autorizada.
Consejos para empresas sobre fraude de cheques
Las empresas, víctimas de fraudes con cheques
Se cree que las empresas son el objetivo principal de los profesionales del fraude con cheques, especialmente las bandas organizadas de delincuentes. En cuanto a la falsificación y alteración, los cheques de nómina parecen ser los favoritos, aunque todos los tipos de cheques comerciales son objetivos de vez en cuando y también se practican todo tipo de técnicas de fraude.
Código Comercial Uniforme: ¿Quién es responsable?
Ahora está claro que las empresas deben desempeñar un papel en la garantía de la seguridad de sus cheques. Las regulaciones UCC revisadas recientemente añaden la carga de la responsabilidad compartida por el fraude con cheques en la empresa. Por ejemplo, si un banco ofrece a su cliente un stock de cheques que contiene características de seguridad que podrían haber evitado un caso específico de fraude, el banco puede alegar que el cliente fue negligente y, por lo tanto, al menos parcialmente responsable de la pérdida por fraude.
Consejos para evitar fraudes:
- Ordene cheques y comprobantes de depósito con prudencia
- Utilice una fuente establecida y respetable, especialmente aquellas recomendadas por su banco, para garantizar que sus cheques se procesen fácilmente a través del sistema de compensación del banco.
- Asegúrese de que sus cheques incluyan características de seguridad que ayudarán a combatir la falsificación y la alteración.
- Asegúrese de notificar a su proveedor de cheques (y a su institución financiera, si es necesario) si no ha recibido un nuevo pedido de cheques dentro de un período de tiempo razonable después de haberlo pedido.
- Mantenga la seguridad física adecuada de sus cheques, comprobantes de depósito, etc.
- Guarde bajo llave todos los cheques, comprobantes de depósito y otros documentos bancarios que tenga en reserva. Guarde los cheques en blanco bajo llave en todo momento y limite la cantidad de personas que tienen acceso a ellos. Si sus cheques caen en posesión de empleados inescrupulosos, podría ser responsable de pérdidas sustanciales.
- Cambie las cerraduras de sus instalaciones cuando un empleado deje de trabajar para usted.
- Nunca deje cheques o registros bancarios desatendidos para ayudar a los clientes.
Emisión y conciliación de cheques:
- Asignar funciones de cuentas por pagar a más de una persona y hacer que cada una sea responsable de distintas áreas de pago. Esta división de responsabilidades hace que sea más difícil para los empleados manipular cheques y pagos.
- Limite el número de firmantes oficiales. Cuantos menos firmantes de cheques tenga, menos probabilidades tendrá de ser víctima de fraude.
- Exija más de una firma para los cheques de montos elevados. De esta manera, las pérdidas que pueda sufrir serán solo para los montos bajos.
- Notifique inmediatamente al banco cualquier cambio en su proceso de cuentas por pagar y en su personal. No querrá que los ex empleados que hayan ocultado algunos cheques de su empresa conserven la autorización para firmarlos después de haber dejado su empleo.
- Separe las funciones de emisión de cheques y conciliación de cuentas. Procure que la misma persona que cuadró el extracto bancario no emita cheques. Esto proporciona mayores garantías contra un empleado que emita cheques fraudulentos y los encubra. El conciliador podría evitar el delito a menos que los empleados estén en connivencia.
- Concilie su cuenta de manera oportuna y periódica: la detección rápida de fraudes aumenta la probabilidad de recuperación. Las empresas y los consumidores particulares que no equilibran sus cuentas mensualmente y no detectan las discrepancias hasta que hayan pasado meses pueden ser responsables de pérdidas.
Servicios de prevención de fraude (proporcionados por el banco):
- Utilice montos máximos en dólares en las cuentas para limitar pérdidas de grandes denominaciones por parte de personas autorizadas o no autorizadas.
- Abra una cuenta separada para pagos de grandes cantidades de dinero a fin de mantener las pérdidas por fraude en niveles de denominación bajos.
- Solicite informes detallados sobre artículos de alto valor monetario para mantenerse mejor informado. Aumente las oportunidades de detección de fraudes para averiguar si tiene un empleado corrupto.
- Utilice el sistema de pago Positive Pay. Este tipo de sistema de pago registra información pertinente sobre cada cheque, como el monto, el número de cheque, la información bancaria y la fecha, y luego la transmite al banco para que la verifique antes de que se pueda pagar el cheque.
Políticas de relaciones laborales:
- Asegúrese de saber a quién va a contratar para que administre su dinero. Es importante realizar una investigación minuciosa de las referencias y los antecedentes de todos los posibles empleados para asegurarse de no contratar a alguien con antecedentes de abuso financiero.
- Realizar auditorías aleatorias y hacer cumplir las políticas de vacaciones.
- Haga que sus empleados estén asegurados.
Consejos para detectar cheques falsos:
- COLOR - Al hacer un abanico entre un grupo de cheques devueltos, un billete falso puede destacarse por tener un color ligeramente diferente al del resto de los cheques del lote.
- PERFORACIÓN - La mayoría de los cheques impresos por una impresora legítima están perforados y tienen al menos un borde irregular. Sin embargo, muchas empresas ahora utilizan impresoras láser internas con capacidades MICR para generar sus propios cheques a partir de papel en blanco. Estos cheques pueden tener un borde microperforado que es difícil de detectar.
- TINTA DE LÍNEA MICR - La mayoría de los falsificadores, aunque no todos, no tienen la capacidad de codificar con tinta magnética la información bancaria y de la cuenta del cliente en la parte inferior de un cheque. A menudo, sustituyen la tinta magnética por tóner o tinta normal, que es opaca y no refleja. La tinta magnética real aplicada con impresoras láser es la excepción y puede tener brillo.
Si se imprime o modifica una línea MICR falsificada con tinta no magnética, el equipo de clasificación del banco no podrá leer la línea MICR, lo que provocará el rechazo del cheque. Desafortunadamente, el banco normalmente aplicará una nueva banda magnética y procesará el cheque. Esto beneficia al falsificador porque lleva más tiempo procesar el cheque fraudulento, lo que reduce el tiempo que el banco tiene para devolver el cheque. Pero los bancos no pueden tratar todos los cheques que no tienen MICR como artículos fraudulentos porque millones de cheques legítimos son rechazados cada día debido a líneas MICR ilegibles. - NÚMEROS DE RUTA - El número de nueve dígitos que se encuentra entre los dos puntos y los corchetes en la parte inferior del cheque es el número de ruta del banco contra el que se emitió el cheque. Los dos primeros dígitos indican en cuál de los 12 distritos de la Reserva Federal se encuentra el banco. Es importante comparar estos dígitos con la ubicación del banco, ya que a veces un falsificador cambia el número de ruta del cheque por el de un banco de la Reserva Federal incorrecto para ganar más tiempo.
Consejos para el consumidor sobre fraude de cheques
- Asegúrese de que sus cheques estén endosados por su institución financiera e incorporen características de seguridad que ayuden a combatir la falsificación y la alteración.
- Guarde sus cheques, comprobantes de depósito, extractos bancarios y cheques cancelados en un lugar seguro y cerrado con llave. Nunca deje su chequera en su vehículo ni a la vista.
- Concilie su extracto bancario dentro de los 30 días posteriores a su recepción para detectar cualquier irregularidad. De lo contrario, podría ser responsable de cualquier pérdida causada por fraude con cheques.
- Nunca le dé su número de cuenta a personas que no conoce, especialmente por teléfono. Tenga especial cuidado con las ventas telefónicas no solicitadas. Los estafadores pueden usar su cuenta sin su autorización y usted puede terminar siendo responsable.
- A menos que sea necesario para fines impositivos, destruya cheques cancelados, resúmenes de cuenta, comprobantes de depósito y recibos de cajeros automáticos antiguos (con frecuencia también contienen su número de cuenta y, peor aún, el saldo de su cuenta). La información personal que contienen puede ayudar a alguien a hacerse pasar por usted y sacar dinero de su cuenta.
- Cuando reciba su pedido de cheques, asegúrese de que todos los cheques estén allí y de que no falte ninguno. Informe a su banco de inmediato si faltan cheques. Si no recibe su pedido por correo, avise a su banco. Es posible que los cheques hayan sido robados del buzón o se hayan perdido en tránsito.
- Si alguien entra en su casa a robar, revise sus cheques para determinar si alguno ha sido robado. Observe con atención, porque los ladrones a veces sólo se llevan uno o dos cheques del medio o del dorso del talonario. Cuanto más tiempo tarde en detectar que alguien ha robado alguno de sus cheques, más tiempo tendrá el delincuente para usarlos con éxito.
- Si alguien le paga con un cheque de caja, pídale que lo acompañe al banco para cobrarlo. Si es posible, acepte cheques únicamente durante el horario comercial normal para poder verificar si son legítimos. Asegúrese de obtener información de identificación de la persona.
- No envíe facturas por correo desde su buzón de correo durante la noche. Es uno de los lugares favoritos desde los cuales un delincuente puede obtener su cheque con la intención de defraudarlo. Los delincuentes sacarán un cheque de su buzón de correo y lo endosarán utilizando una identificación falsa, lo fotocopiarán y cobrarán repetidamente, escanearán y alterarán el cheque o lo alterarán químicamente. La oficina de correos es el mejor lugar desde el cual enviar el pago de su factura.
- Limite la cantidad de información personal que incluya en su cheque. Por ejemplo, no incluya su número de Seguro Social, su licencia de conducir ni su número de teléfono. Un delincuente puede usar esta información para robarle literalmente su identidad al solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo en su nombre o incluso al abrir una nueva cuenta corriente.
- No deje espacios en blanco en las líneas de beneficiario y monto.
- El tipo de bolígrafo que utilices marca la diferencia. La mayoría de las tintas de bolígrafos y marcadores están basadas en colorantes, lo que significa que los pigmentos se disuelven en la tinta. Sin embargo, según estudios sobre la seguridad de la tinta, los bolígrafos de gel, como el Uniball 207, utilizan tinta de gel que contiene pequeñas partículas de color que quedan atrapadas en el papel, lo que dificulta mucho el lavado de los cheques.
- No escriba el número de su tarjeta de crédito en el cheque.
- Utilice sus propios comprobantes de depósito preimpresos y asegúrese de que el número de cuenta que figura en el comprobante sea correcto. En ocasiones, los ladrones alteran los comprobantes de depósito con la esperanza de que usted no se dé cuenta y el dinero ingrese en su cuenta.
- No emita cheques pagaderos en efectivo. Si se pierde o se lo roban, cualquier persona puede cobrar el cheque.
- Nunca endoses un cheque hasta que estés listo para cobrarlo o depositarlo. La información puede alterarse si se pierde o te lo roban.
Robo de su correo
Si le han robado el correo de su buzón, se ha convertido en víctima de un fraude postal, un delito federal. Es importante denunciar este delito de inmediato y tomar medidas para proteger sus activos y su calificación crediticia. A continuación, se incluye una lista de medidas que debe tomar:
- Notifique a su autoridad postal local: Solicite completar el Formulario 2016, disponible en su oficina de correos local o por correo postal.
- Llame a su agencia de policía local: Denuncie el robo a la policía o al departamento del alguacil, en particular si sospecha que le robaron cheques u otros objetos de valor. Las autoridades policiales locales han atrapado a algunos ladrones haciendo circular listas de cheques robados entre los bancos locales y luego atrapando a los sospechosos que se presentaron para vaciar la cuenta bancaria de la víctima.
- Cerrar cuentas: Si sospecha que el ladrón obtuvo una tarjeta de crédito, cheques o un extracto bancario, cancele sus cuentas inmediatamente y notifique a los acreedores tanto por teléfono como por escrito.
- Tome medidas ante los cheques faltantes: Si le roban un cheque a su nombre, pídale al remitente que suspenda el pago y emita uno nuevo. Dé a la policía el número del cheque robado.
- Proteja su crédito: Haga una lista de acreedores y vea si hay facturas que están vencidas. Llame a los acreedores y obtenga copias duplicadas para evitar pagos atrasados, lo que podría dañar su calificación crediticia o empeorar la situación. Asegúrese de pagar la hipoteca y el automóvil para evitar el riesgo de ejecución hipotecaria o embargo. No olvide otras facturas que podrían faltar, como la prima anual del seguro, el impuesto a la propiedad o el reembolso del impuesto a la renta.
- Determinar qué más falta: Comuníquese con organizaciones profesionales para averiguar si no ha recibido avisos de reuniones o declaraciones de cuotas. Pregúnteles a sus amigos y familiares si le han enviado algo por correo recientemente. ¿Estaba esperando una nueva licencia de conducir? Si es así, comuníquese con la División de Vehículos Motorizados (DMV) de su estado de inmediato.
- Hablar con los vecinos: Averigüe si le robaron el correo. Pregunte si alguien vio a una persona extraña cerca del buzón de su casa o de un apartamento y luego transmita la información a las autoridades postales y policiales.
Medidas de seguridad a seguir
- Bloquee su buzón: Si el cartero está dispuesto a ayudar, puedes comprar un candado para tu buzón. Colócalo sin llave dentro del buzón. Cuando el cartero te entregue el correo, cerrará el buzón con llave. Esto funciona bien con los buzones de reparto rurales que tienen un agujero para colocar un candado, o puedes hacer agujeros en un buzón montado en la pared. Sin embargo, el método no es infalible. Se sabe que los ladrones persistentes utilizan sierras para metales para quitar los candados; algunos abren los buzones destrozándolos con bates de béisbol, o incluso roban el buzón, con candado y todo.
- Reemplace un buzón montado en la pared con una ranura para correo: Si tiene servicio de entrega puerta a puerta, pregunte en su oficina de correos local si puede reemplazar su buzón por una ranura para correo en la puerta de entrada o en la puerta del garaje. El administrador de correos debe aprobar cualquier cambio en la entrega. Si agrega una ranura para correo, hágala lo suficientemente grande como para acomodar catálogos y cajas de cheques. Sin embargo, las ranuras para correo no están permitidas en áreas de entrega rurales o vecindarios más nuevos con buzones agrupados.
- Comprar un buzón de seguridad: Consulte las páginas amarillas en la sección "buzones" para obtener listados de empresas que venden buzones a prueba de manipulaciones. Los buzones de metal de alta resistencia están disponibles en modelos montados en la pared y de pie (estos últimos pueden estar enterrados en el hormigón para evitar el vandalismo). Los buzones de seguridad suelen tener una ranura para que el cartero entregue el correo. El correo baja por un conducto hasta un compartimento cerrado con llave.
- Pídale al administrador de su apartamento que mejore la seguridad: Si es inquilino y la cerradura de su buzón no funciona, insista en que la administración repare el daño. Las llaves falsificadas son otro problema en las comunidades de alquiler, ya que a menudo la misma llave abre todos los buzones. Los administradores pueden contrarrestar estos problemas instalando cámaras de seguridad o trasladando los buzones a una sala de correo donde los residentes deben usar una llave de acceso para ingresar.
- Conseguir un apartado de correos: Si el robo es una preocupación, el costo de alquilar un apartado postal puede valer la inversión, ya que los robos en dichos apartados son poco frecuentes, según las autoridades postales.
- Considere un casillero para paquetes: Si tiene un negocio desde su hogar y recibe envíos frecuentes de artículos valiosos, es posible que desee invertir en un casillero para paquetes. Sin embargo, si utiliza varios servicios de entrega, necesitará uno para las entregas postales y un casillero separado para los demás, como Federal Express o United Parcel Service.
- Recoger el correo puntualmente: Los ladrones de correo suelen seguir a los repartidores en sus rutas y atacan en los 15 minutos siguientes a la entrega. Si estás en casa durante el día, recoge el correo lo antes posible después de la entrega. Si no estás en casa, pídele a un vecino de confianza que recoja tu correo.
- Mantenga su buzón visible: Pode los arbustos para mantener su buzón lo más visible posible, eliminando así escondites para los ladrones.
Protección del correo saliente
- No dejes correo saliente en tu buzón: Esa pequeña bandera roja es una invitación a los ladrones. Lleve el correo saliente a su oficina o envíelo a una oficina de correos o a una tienda de envíos postales.
- No envíe por correo los regalos navideños desde casa: No solo robarán tu paquete, sino que también quitarán los sellos y los usarán.
- No deposite correo en los buzones de la calle: La tasa más alta de robo de correo a nivel local se produce en esos grandes buzones azules del Servicio Postal ubicados en las esquinas de las calles y otros lugares públicos.
- Envíe objetos de valor por correo certificado: El correo certificado se guarda bajo llave y se firma cada vez que cambia de centro de procesamiento.